Monien venäläisten liikemiesten taloudellisten etujen piiri on levinnyt Suomen markkinoille jo pitkään, ja Suomessa pankeilla on tärkeä rooli vastapuolten välisten rahakauppojen palvelemisessa. Jotkut venäläiset yritykset käyttävät suomalaisen pankkijärjestelmän palveluita offshore-liiketoiminnan harjoittamiseen. Lisäksi Suomen tasavallan rahoituslaitokset myöntävät lainoja maan kansalaisten lisäksi myös ulkomailla asuville.
Mikä on suomalainen pankkijärjestelmä
Suomessa, kuten monissa muissakin valtioissa, on kaksitasoinen pankkijärjestelmä, johon kuuluu keskuspankki ja joukko sen alaisia liikepankkeja. Tämä pankkijärjestelmän organisaatiorakenne varmistaa hyvin koordinoidun työn rahoituslaitoksille osoitettujen tehtävien suorittamiseksi.
Suomen rahapolitiikka on täysin yhdenmukainen Euroopan rahoitusjärjestelmän toiminnan perusperiaatteiden kanssa, sillä Suomen tasavalta on Euroopan unionin jäsen ja osa euroaluetta.
Vuodesta 1999 lähtien kansallinen valuutta (Suomen markka) on korvattu eurolla, joka on ottanut pääasiallisena maksuvälineen tehtävät.
Suomen pankkisektorille on ominaista paitsi kansallisen myös ulkomaisen pankkipääoman korkea keskittyminen. Maailmanlaajuisten finanssikriisien tai alueellisen epävakauden aikana Suomen pankkijärjestelmä ottaa yhden talouden pääsäätelijän roolin, joka vaikuttaa inflaatioprosesseihin rahanpäästöjen sekä arvopaperi- ja rahatoimintojen kautta.
On huomattava, että Suomen pankkijärjestelmä on vakaa ja sen kasvutrendit ovat vakaat. Jatkuvasti kehittyvä pankkisektori varmistaa kansantalouden toiminnan tehokkuuden ja auttaa houkuttelemaan ulkomaisia investointeja.
Mikä on tyypillistä Suomen pankeille
Suomalaiset pankit ovat luotettavia ja vakaita. Näillä rahoituslaitoksilla on kriittinen rooli maan ja koko euroalueen taloudessa, koska ne:
- tarjota kansalaisten varojen kannattavaa sijoitusta kaupalliseen toimintaan;
- lainata kaupallisille organisaatioille ja väestölle;
- helpottaa tavaroiden ja palveluiden maksujen järjestämistä;
- varmistaa arvopaperien kierto valtiossa ja toiminta niiden kanssa;
- luoda uusia rahamuotoja, mikä nopeuttaa ja helpottaa huomattavasti vastapuolten välistä selvitystä.
Suomen tasavallan liikepankit harjoittavat talletusvarojen osittaisten rahastojen muodostamista. Jatkuvasti käytettävissä olevien vararahoitusresurssien saatavuus mahdollistaa sen, että Suomen pankit voivat täyttää velvoitteensa tallettajia kohtaan oikea-aikaisesti välttäen ristiriitoja.
Valtion pankkisektoria säätelee Finanssivalvonta, joka valvoo pankkitoiminnan laillisuutta ja kaikkien voimassa olevien sääntöjen ja määräysten noudattamista.
Pankkipalvelut Suomessa ovat yksinkertaisia ja tehokkaita, koska käytössä on vallitseva muut kuin käteismaksut.
Keskuspankin rooli
Suomen tasavallan keskuspankki on maan pankkihierarkian kärjessä ja raportoi suoraan osavaltion eduskunnalle. Pankin johtaminen ja sen hallinnon toiminnan valvonta tapahtuu parlamentaarisen hallintoneuvoston sekä pankin neuvoston kautta.
Suomen Keskuspankilla on seuraavat tehtävät:
- rahapolitiikan toteuttaminen sekä talouden rahoitussektorin tutkiminen ja sen kehityksen ennustaminen;
- pankkitoiminta;
- rahoitusjärjestelmän vakauden indikaattoreiden seuranta;
- pankkien välisten maksujen toteuttaminen;
- luotto- ja operatiivisten riskien sekä valuuttakurssien ja korkotason vaihteluihin liittyvien riskien hallinta;
- valtion rahakierron tukeminen, rahan päästöt jne.
Suomen Keskuspankin viralliset verkkosivut ovat saatavilla suomeksi, ruotsiksi ja englanniksi osoitteessa www.suomenpankki.fi. Suomen Keskuspankin sivuilta löydät tietoa valtion rahapolitiikan pääsuunnista, tutustua rahoitusvakauden mittareihin ja muihin tärkeisiin tilastotietoihin.
Mitkä kansainväliset pankit ovat edustettuina Suomessa
Suomen pankkisektoria edustavat monet rahoitus- ja luottolaitokset, myös ulkomaisen pääoman omaiset. Suomen ja EU:n lainsäädännön mukaan kansallisten rahoituslaitosten lisäksi myös muiden maiden pankkien rakenteelliset yksiköt voivat vastaanottaa tallettajien rahoja, myöntää lainoja ja suorittaa muita pankkitoimintoja.
Kansainvälisten pankkien läsnäolo Suomen rahoitusmarkkinoilla mahdollistaa olemassa olevan infrastruktuurin merkittävän laajentamisen, rahan kierron nopeuttamisen ja uusien työpaikkojen luomisen.
Samalla suorien sijoittajien pääoman kotiuttamisella on negatiivinen vaikutus Suomen talouteen ja kansantalouden tilinpitojärjestelmään, koska lahjoittajamaihin uudelleensijoitettava nettovoitto voisi palvella lisääntynyttä lisääntymistä Suomessa.
Taulukossa näkyvät tunnetuimmat tällä hetkellä Suomen rahoitusmarkkinoilla toimivat ulkomaiset pankit:
| Pankki | Päämaja | Perustamisen vuosi | Verkkosivusto |
|---|---|---|---|
| Citibank | New York, USA | 1812 | www.citi.com |
| Credit Agricole Corporate and Investment Bank | Pariisi, Ranska | 2004 | www.ca-cib.com |
| Danske pankki | Kööpenhamina, Tanska | 1871 | danskebank.com |
| Deutsche Bank | Frankfurt, Saksa | 1870 | db.com |
| DnB NOR | Oslo, Norja | 1822 | www.dnb.no |
| Nordea | Tukholma, Ruotsi | 2000 | Nordea.com |
| Skandinaviska Enskilda Banken | Tukholma, Ruotsi | 1972 | www.sebgroup.com |
| Swedbank | Tukholma, Ruotsi | 1920 | www.swedbank.com |
| Carnegie Investment Bank | Tukholma, Ruotsi | 1803 | www.carnegie.se |
Taulukosta seuraa, että eniten suoria sijoituksia Suomen pankkisektoriin tulee Skandinavian maista (Ruotsi, Norja), mikä edesauttaa sellaisten suurten rahoituslaitosten kuin Nordea Pankki, Swedbank, Carnegie edustustojen avaamista Suomeen. Pankki jne. .d. Samaan aikaan pankkiryhmät Saksasta, Tanskasta, Ranskasta, Yhdysvalloista ja muista maista ajavat liiketoiminnallisia etujaan Suomessa.
Mitä tiedetään IVY-maiden pankeista Suomessa
Suomen pankkisektoria edustavat suuret kansalliset ja kansainväliset rahoituslaitokset. Näin ollen Suomen pankkimarkkinoita hallitsee neljä finanssiryhmää, jotka omistavat noin 81 % markkinoista.
Suurin ryhmä 35,5 %:n markkinaosuudella on OP Ryhmä, johon kuuluu 160 osuuspankkia. Toiseksi suurin on Nordea-konserni 26,4 prosentin markkinaosuudella. Kaikki nämä ryhmät ovat kansantalouden kannalta strategisesti tärkeitä.
Pankkilaitosten korkeat pääoma- ja raportointivaatimukset vaikeuttavat Suomen rahoitusmarkkinoita monille hakijoille.
Lisäksi Euroopan unionilla on rahanpesun torjuntaa koskeva direktiivi, joka asettaa pankeille velvollisuuden tarkistaa asiakkaat ja heidän varojensa alkuperä.
Ehkä juuri siksi Suomessa ei nykyään ole pankkeja, joiden perustamispääomasta enemmistöosuus olisi IVY-maiden finanssiryhmittymien omistama.
Yksi suurimmista kotimaisista pankeista, Sberbank, jolla on konttoriverkosto paitsi Ukrainassa, Valko-Venäjällä, Kazakstanissa, Intiassa, Kiinassa, Turkissa, myös useissa Keski- ja Länsi-Euroopan maissa (Sveitsi, Saksa, Itävalta, Serbia, Bosnia ja Hertsegovina, Tšekki, Unkari, Kroatia, Slovenia) sekä muut venäläiset pankit.
Samanaikaisesti kansainväliset luokkaan kuuluvat pankit, kuten Credit Agricole Corporate and Investment Bank, BNP Paribas Fortis, Citibank ja muut, joilla on sivukonttorit eri puolilla maailmaa, toimivat molemmissa Suomen tasavallan alueella. Suomessa ja Venäjän federaation alueella.
Luettelo Suomen johtavista pankeista
Valitessaan rahoituslaitosta tilin avaamista, talletusta, varojen siirtoa tai lainaa varten, asiakkaat kiinnittävät huomiota pankkien toiminnan tärkeimpiin indikaattoreihin. Näitä ovat esimerkiksi pankin varojen koko, taloudellinen tulos, kannattavuus jne.
Luettelo korkean suorituskyvyn osoittavista suomalaisista pankeista (vuodesta 2021) on esitetty taulukon muodossa:
| Pankki | Taseen loppusumma, miljardia dollaria | Nettotulos, milj. USD | Pääoman tuotto,% |
|---|---|---|---|
| OP Yrityspankki Oyj | 160 | 1.37 | 0.0009 |
| Nordea Pankki | 287 | 1.158 | 0.0004 |
| Danske pankki | 39 | 236 | 0.605 |
| Evli Pankki Oyj | 0.909 | 11.7 | 1.287 |
| Aktia Säästöpankki | 11.786 | 63 | 0.535 |
| Ahvenanmaan pankki | 6, 180 | 24 | 0.388 |
| BNP Paribas Fortis | 357 | 2000 | 0.56 |
| POP Pankki -ryhmä | 5.09 | 10 | 0.196 |
Pankin luokituksen perusteella asiakkaat voivat saada käsityksen sen luotettavuudesta. Pankkia valittaessa palvelua varten on kuitenkin suositeltavaa keskittyä paitsi rahoituslaitoksen luokitukseen (joka heijastaa vain tämänhetkistä tilannetta), vaan myös sen muodostumishistoriaan rahoitusmarkkinoilla.
Kuinka avata pankkitili Suomessa
Pankkitoimintaa säätelevät Suomessa suurelta osin yleiseurooppalaiset direktiivit, mukaan lukien korruption ja rahanpesun vastaiset määräykset. Siksi ennen tilin avaamista asiakkaalle pankkilaitokset tarkistavat huolellisesti hänen henkilöllisyytensä sekä tilille saatujen varojen alkuperän.
Lisäksi tilin avaamiseen on oltava pätevä syy (dokumentoitu), esimerkiksi:
- opiskelu suomalaisessa yliopistossa;
- työ suomalaisessa yrityksessä;
- oman yrityksen avaaminen;
- kiinteistön osto.
Tiliä avattaessa henkilöiltä vaaditaan yleensä:
- passi;
- tiedot maassa oleskelun tarkoituksesta ja talletuksen avaamisesta;
- todistus yliopistosta tai työnantajasta Suomessa (jos sellainen on);
- tiedot vastaavien tilien olemassaolosta tai puuttumisesta asiakkaan kanssa muissa pankeissa;
- todistus varojen alkuperän laillisuudesta maasta, jossa asiakas on verovelvollinen;
- tiedot siitä, miten aiot käyttää tililtä saadut rahat jne.
Tiliä avattaessa oikeushenkilöt toimittavat pankille seuraavat asiakirjat:
- todistus, joka vahvistaa yrityksen rekisteröinnin;
- notaarin oikeaksi todistamat jäljennökset perustamissopimuksesta;
- ote yhtiön perustajien kokouksen pöytäkirjasta, jossa on päätös tilin avaamisesta ulkomaille jne.
Kaikki tarvittavat asiakirjat voidaan laatia jollakin seuraavista kielistä:
- Suomalainen;
- Ruotsin kieli;
- Englanti.
Päätös tilin avaamisesta asiakkaalle suomalaisessa pankissa tehdään yleensä 1-2 viikon kuluessa. Samalla avausmenettelyn monimutkaisuus kompensoituu laadukkaalla palvelulla ja lisäbonuksilla.
Luotonannon ominaisuudet pankeissa Suomessa
Yksi pankkiorganisaatioiden pääpalveluista Suomessa on luotonanto. Lisäksi Suomen tasavalta on usein EU-maiden kärjessä luottoresurssien saatavuudessa. Matala korkotaso takaa lainanottajien maltillisen ylimaksun lainavarojen käyttöön.
Monet suomalaiset pankit rahoittavat kansalaisten liike- ja asuinkiinteistöjen, ajoneuvojen hankintaa sekä myöntävät lainoja käyttötavaroiden ostoon tai palvelujen maksamiseen (mukaan lukien koulutus).
Lainanhakuprosessi suomessa yksinkertaistuu huomattavasti, koska rahoitusta voi hakea Internetin kautta.
Taulukossa on esitetty tunnetuimpien suomalaisten pankkien tärkeimmät lainatuotteet:
| Pankki | Lainatyypit |
|---|---|
| Aktia Säästöpankki | Asuntolainat, autolainat, koulutuslainat, korjausten ja jälleenrakennusten rahoitus |
| Helsingin OP Pankki | Asuntolainat, autolainat, kulutuslainat, opintolainat |
| S-Pankki | Vakuudettomat lainat, luottolimiitit, asuntolainat, opintolainat |
| Suomen AsuntoHypoPankki | Asuntolainat, ASP-lainat, kulutuslainat, käänteiset asuntolainat, luottokortit |
Kun tarkastellaan asiakkaiden hakemuksia erilaisten lainojen myöntämiseksi, rahoituslaitosten asiakkaille asettamat vaatimukset eivät yleensä rajoitu ikärajan asettamiseen, vaan liittyvät myös muihin lainanottajan vilpittömälle mielelle ja vakavaraisuudelle ominaisiin kriteereihin.
Mitä vaaditaan asuntolainan saamiseksi Suomessa
Suomen kiinteistöt ovat houkutteleva sijoituskohde, ja se oikeuttaa omistajansa saamaan myös Suomessa asumisen etuja ilmaisen sairaanhoidon, koulutuksen jne. Suomalainen asunto on pääsääntöisesti varsin kallista, ja sen hankkimiseksi suomalaiset pankit ovat valmiita myöntämään asuntolainaa sekä asukkaille että ulkomaille.
Rahoituksen saamiseksi lainanottajan on noudatettava pankkien asettamia vaatimuksia asiakkaiden maksukyvyttömyyteen liittyvien riskien minimoimiseksi.
Suomen lainapankkien velallisen arvioinnin tärkeimmät kriteerit on esitetty taulukossa:
| Kriteeri | Vaadittu arvo |
|---|---|
| Lainaajan ikä, vuotta | 21-65 |
| Oma kiinteistö | + |
| Pysyvien tulojen lähde | + |
| Positiivinen luottohistoria | + |
Vuonna 2021 suomalaispankit myöntävät asuntolainaa muille kuin kansalaisille, mutta heikommin ehdoin kuin Suomen kansalaisille. Ennen päätöksen tekemistä kannattaa vertailla taulukossa esitettyjä lainaehtoja suomalaisissa ja kotimaisissa pankeissa. On syytä muistaa, että kotimaiset pankit eivät myönnä asuntolainaa kiinteistöjen ostoon ulkomailta, vaan myöntävät asuntolainoja vain maan sisällä.
| ehdot | suomalaiset pankit | Kotimaiset pankit |
|---|---|---|
| Rahoituksen enimmäismäärä, % kiinteistön arvosta | Jopa 50 | 100 asti |
| Korko, % | 5-8 | 8-18 |
| Laina-aika, vuotta | 5-15 | Jopa 30 |
| Lainan valuutta | euroa | Rupla (joskus dollari, euro) |
Asuntolainaa Suomessa hakevan lainanottajan on toimitettava seuraavat asiakirjat:
- kansainvälinen passi;
- tuloslaskelma (yleensä kahdelta viimeiseltä vuodelta);
- Kiinteistöjen omistusoikeusasiakirjat;
- asiakirjat, jotka vahvistavat lainanottajan omistuksessa olevan kiinteistön olemassaolon Venäjän federaation alueella tai toisessa maassa;
- lausunnot, jotka vahvistavat asiakkaan hyvän luottohistorian;
- vakuudeksi toimiva kiinteistöarviointiraportti.
Luetteloasiakirjat toimitetaan pankin käsiteltäväksi kahtena kappaleena: venäjäksi ja notaarin vahvistamana suomenkielisenä käännöksenä.
On huomioitava, että suomalaisen kiinteistön hankkineet venäläiset voivat hakea oleskelulupaa tai muita etuja.
Varojen siirron ominaisuudet
Rahalähetysten tarve maasta toiseen voi johtua useista syistä. On kuitenkin pidettävä mielessä, että rahansiirtotoimistot veloittavat tällaisista tapahtumista maksuja. Näin ollen on varsin kannattavaa käyttää mahdollisuutta siirtää varoja eri maissa sijaitsevien rahoituslaitosten pankkitilien välillä, vaikka myös siirrettyjen varojen nostamisesta tililtä on maksettava maksu.
Suuria rahansiirtoja varten on olemassa kansainvälisiä toimistoja, kuten Western Union tai MoneyGram.
Rahan vastaanottamiseen Suomessa tai varojen lähettämiseen Suomesta toiseen maahan riittää, että talletat vaaditun summan yhden maan toimistoon ja vastaanotat ne saman viraston toimistoon käyttämällä toiminnan tunnusnumeroa toisessa maassa. Lisäksi voit siirtää rahaa verkkopalveluilla, kuten PayPal, Moneybookers jne.
Pankkisiirtoihin Euroopan unionin sisällä voit käyttää EU Standard Transfer -järjestelmää, jonka maksutapahtumat ovat suhteellisen alhaiset. Siirtosumma tällä järjestelmällä ei kuitenkaan saa ylittää 12,5 tuhatta euroa.
Miten suomalaisten pankkien offshore-tilejä palvellaan
Suomen tasavaltaa ei pidetä offshore-toimialueena sanan täydessä merkityksessä, koska kaikissa tämän osavaltion kaupungeissa Imatralta Kemijärvelle verotetaan (tosin pientä), se on tilintarkastettu ja tilinpäätös pidetään. Lisäksi yritysten omistajien tiedot eivät ole luottamuksellisia tietoja.
Siitä huolimatta monet liike-elämän edustajat pyrkivät avaamaan tilejä suomalaisissa pankeissa, jotka, toisin kuin vastaavat laitokset Kyproksella tai muilla offshore-alueilla, varmistavat säästämisen turvallisuuden ja palvelun vakauden myös globaalien kriisien aikana.
Esimerkiksi suomalainen pankki Evli Pankki Oyj antaa mahdollisuuden paitsi säästää voiton muodossa saatuja varoja, myös hallita omaisuutta niiden kasvattamiseksi.
Tällaisen tilin avaamiseksi Suomessa tulee varmistaa varojen alkuperän laillisuus. On syytä muistaa, että sijoitustilejä avataan yleensä vähintään 300 000 dollarin summalle.
Lisäksi tilin avaaminen edellyttää asiakkaan henkilökohtaista läsnäoloa pankkikonttorissa rekisteröitymisen yhteydessä.
Mahdollisuus käyttää ulkoista omaisuudenhoitoa suomalaisissa pankeissa antaa tilinhaltijoille tiettyjä etuja, kuten:
- käyttökustannusten vähentäminen;
- lisäpalvelujen ja bonuksien tarjoaminen;
- oikeusturva ja neuvonta;
- mahdollisuus avata tilit etänä ilman, että sinun tarvitsee oleskella Suomessa.
Tehdään yhteenveto
Venäjän federaation ja Suomen väliset läheiset kulttuuriset ja taloudelliset siteet edistävät valtioiden välisen kaupan ja elinkeinoelämän kehitystä. Suomen maan pankkijärjestelmän vakaus tekee siitä houkuttelevan tilin avaamiseen suomalaisissa pankeissa. Suomalainen pankkisektori ei tarjoa vain laadukasta asiakaspalvelua, vaan tarjoaa myös erilaisia lainoja, mukaan lukien asuntolainat.
Liike- ja asuinkiinteistöjen ostaminen Lappeenrannassa, Raahessa, Orivedellä ja muissa Suomen kaupungeissa antaa sen omistajille mahdollisuuden saada oleskelulupa maassa sekä muita etuja.
