Kuinka Saksan pankkijärjestelmä on järjestetty

Saksa on johtava EU-maiden joukossa monessa suhteessa, mukaan lukien elintaso ja BKT henkeä kohti. Tällä maalla on vahva asema monilla aloilla, mukaan lukien sosiaali-, lääketieteellinen, koulutus- ja rahoitusala. Saksan pankkijärjestelmää pidetään nykyään yhtenä maailman vahvimmista ja vakaimmista. Myöhästyneiden lainojen taso tässä maassa ei ylitä kahden prosentin kynnystä - vähemmän vain Yhdysvalloissa ja Japanissa.

Saksan pankkijärjestelmän erityispiirteet

Saksan päävaluutta on euro. Juuri Saksasta tuli yksi EU:n luomisen aloitteentekijöistä ja myötävaikutti yhteisen valuutan käyttöönottoon kaikille euroalueen maille. Saksa on Euroopan talouskasvun edelläkävijä, jota edistää pitkälti maan vahva pankkijärjestelmä.

Vuoden 2021 lopussa Saksassa oli 36 005 pankkia (konttoria ja konttoria), joista:

• 9 986 - kaupallinen;
• 11 872 - säästöpankit, joita kutsutaan tässä nimellä sparkassen;
• 11 847 - luotto-osuuskunnat (kreditgenossenschaften);
• 1557 - taloyhtiöt tai kassatoimistot (bausparkassen);
• 411 - maa (landesbanken);
• 65 - asuntolaina (realkredit-instituutti);
• 43 - erityistehtävillä (banken mit sonderaufgaben);
• 13 - suuret osuustoiminnalliset keskuspankit (genossenschaftliche Zentralbanken);
• 211 - loput.

Saksan pankkijärjestelmän ominaisuudet ovat seuraavat:

• Saksan pankkisektori on jaettu kolmeen osaan: yksityinen, julkinen, osuuskunta;
• tärkeimmän valtionpankin läsnäolo, jonka roolia hoitavat Saksan liittopankki tai Bundesbank, sekä useat valtionpankit, joilla on erityistehtäviä, pääasiassa säästö- ja luottotoimintaa;
• valtion omistamilla pankeilla on suuri rooli maan pankkisektorilla;
• luotto- ja muiden rahoituslaitosten toiminnan tiukka sääntely;
• tiukimmat raportointivaatimukset, yritysten omistajien oikeuksien rajoittaminen;
• yhden ainoan valvontaelimen läsnäolo kaikentyyppisissä rahoituspalveluissa - BaFin;
• toissijaisten pankkien yhdistäminen liitoksiksi ja yhdistyksiksi (esimerkiksi Säästöpankkien ja Fat Centers Deutscher Sparkassen-und Giroverband e.V.)

Mikä on pankkijärjestelmän rakenne Saksassa

Saksan pankkijärjestelmälle, kuten monille muille kehittyneille maille, on ominaista kaksitasoinen rakenne. Ylimmällä tasolla on Bundesbank - Saksan keskuspankki, jonka päätehtävänä on toteuttaa valtion rahapolitiikkaa, valvoa sen rahoitusjärjestelmää ja toteuttaa rahapolitiikkaa.

Kuitenkin sen jälkeen, kun euro tuli euroalueelle vuonna 1999 ja Saksan pankkijärjestelmä liittyi EU:n rahoitusjärjestelmään, Euroopan keskuspankki alkoi vaikuttaa voimakkaasti maan rahoituslaitoksiin.

Saksan pankkijärjestelmän alempia tasoja edustavat säästöpankit, yksityis- ja osuuspankit sekä muut rahoituslaitokset.

Yksityiset pankit

Yksityiset pankit edustavat Saksan rahoitussektorin suurinta segmenttiä. Ne muodostavat noin 40 prosenttia kaikista Saksan rahoituslaitoksista. Yksityiset eivät ole vain pieniä alueellisia rahoituslaitoksia, kuten Bankhaus Lampe (Frankfurt) tai Berenberg Bank (Hamburg), vaan myös suuria keskuspankkeja:

• Deutsche Bank (Deutsche Bank);
• Commerzbank (Commerzbank);
• Targobank (Targobank);
• Postipankki (Postbank).

Näillä pankeilla on tärkeä rooli maan taloudessa. Ne tunnetaan hyvin kaukana Saksan rajojen ulkopuolella, koska niiden sivuliikkeet sijaitsevat monissa maailman maissa ja ovat kaukana viimeisestä paikasta näiden maiden rahoitusmarkkinoilla.

Lisäksi yksityiseen sektoriin kuuluvat asuntolainoja myöntävät pankit, rakennuskassat, erityistehtäviä tai tehtäviä suorittavat pankit sekä ulkomaisten rahoituslaitosten sivukonttorit (esim. Barclays Bank (Hamburg)).

Valtion pankit

Yksityisten pankkien lisäksi Saksassa on useita julkisia rahoituslaitoksia. Nämä sisältävät:

• säästöpankit;
• maapankit.

Suurin valtion omistamien pankkien luokka Saksassa on säästöpankit. Ne tarjoavat palvelujaan vain alueella, jolla he sijaitsevat.

Säästöpankkeja perustetaan kuntien, liittovaltioiden ja piirikuntien pohjalta. Niiden päätehtävänä on tukea paikallisia yrityksiä.

Ne tarjoavat yrittäjille edullisia ja edullisia korkoja houkuttelevaa rahoitusta, koska voiton tekeminen jää heille taustalle. Esimerkki tällaisesta rahoituslaitoksesta on Sberbank Münchenissä (Sparkasse München Hauptfiliale). Se on yksi viidestä suurimmasta säästöpankista, sillä on 89 toimialaa ja se työllistää noin 2 350 henkilöä.

Keskuspankkiyhtiö aluetasolla koostuu liittovaltioiden pankeista. Niitä on vain seitsemän:

• BayernLB;
• Norddeutsche Landesbank (Nord / LB);
• HSH Nordbank;
• Landesbank Baden-Württemberg (LBBW);
• Landesbank Berlin (LBB);
• Landesbank Hessen-Thuringen-Girozentrale (Helaba);

Niiden päätehtävänä on palvella valtion avainasiakkaita. Ne ovat myös alueellisten säästöpankkien keskuspankkeja.

Maapankit rakentavat toimintaansa hankkimalla pääomaa antaakseen lainoja yrityksille. Lisäksi WestLB:n ja BayernLB:n kaltaisilla pankeilla on tärkeä rooli arvopaperimarkkinoilla ja ne houkuttelevat suuria kansainvälisiä lainoja.

Hyvä esimerkki rahoituslaitoksesta, jolla on erityistehtäviä, on KFW-pankki. Kyseessä on suuri valtionpankki, jonka päätehtävänä on kehittää talouden eri sektoreita, parantaa sosiaalista ilmapiiriä sekä tukea pieniä ja keskisuuria yrityksiä. KFW-pankin rakenne sisältää sellaisia ​​erikoistuneita pankkeja kuin:

• KfW Förderbank - on erikoistunut lainaamaan energiatehokkaita hankkeita asuntorakentamisen ja ympäristönsuojelun alalla;
• KfW Kommunalbank - investoi kunnalliseen infrastruktuuriin, joukkoliikenteeseen sekä koulutukseen: tarjoaa opiskelijoille lainoja opintoihin;
• KfW Mittelstandsbank - rahoittaa pieniä ja keskisuuria yrityksiä;
• KfW IPEX-Bank on pankkiryhmän suurin divisioona. Se toimii Saksan ja Euroopan viennin rahoitusmarkkinoilla, rahoittaa suuria projekteja, kuten siltojen, satamien, tunneleiden, rautateiden jne. rakentamista.
• KfW DEG (Deutsche Investitions - und Entwicklungsgesellschaft mbH) on sijoitusyhtiö, joka käsittelee arvopapereita, myöntää lainoja yksityisille yrityksille ja sijoittaa rahaa myös kehitysmaiden projekteihin.

Toinen erikoistunut Agricultural Rent Bank, kuten nimestä voi päätellä, tukee maan maatalousyrityksiä.

Osuuspankit

Ensimmäiset osuuspankit alkoivat ilmaantua Saksaan 1800-luvun puolivälissä ja toimivat alun perin kauppiaiden ja käsityöläisten keskinäisinä apupankeina. Nykyään niitä on kahdessa muodossa:

• rekisteröity yritys;
• osakeyhtiö.

Osuuspankit eroavat muista pankeista siinä, että niiden asiakkaat ovat myös äänivaltaisia ​​osakkeenomistajia. Nämä pankit muodostavat pääomansa houkuttelemalla tallettajien vapaita varoja.

On huomattava, että monet osuuspankit harjoittavat menestyksekkäästi pääomakauppaa kansainvälisillä markkinoilla.

Tunnetuimpia osuuspankkeja ovat rahoituslaitokset, kuten Raiffeisenbank, Volksbanken, DZ-Bank. Niille on ominaista suuri osakkeenomistajien määrä. Näillä rahoituslaitoksilla on laaja konttoriverkosto koko maassa, myös pienissä kylissä. Osuuspankkien vaikutuspiiri ulottuu pääasiassa vähittäis- ja yritystoimintaan.

Muut pankit

Edellä mainittujen rahoituslaitosten lisäksi Saksassa on myös Internet-pankkeja. He tarjoavat kaikki palvelunsa etänä Internetin kautta.Näitä rahoituslaitoksia ovat ComDirect, DKB Bank ja N26.

Taloyhtiöitä eli kassakoneita (bausparkassen) perustetaan tarkoituksena kerätä asuntolainaa tarjoamalla asuntolainaan sijoittavien asiakkaiden säästöjä. Rakennustoimistojen toimintaa säätelee erityislaki Bankwesengesetz.

Kiinnitysluottopankit (realkredit-instituutti) ovat erikoistuneet lainaamaan suurten kiinteistökohteiden rakentamista sekä suuria kuljetuksia: matkustajalentokoneita ja laivoja. Pankit muodostavat passiivisen pohjan laskemalla liikkeeseen velkasitoumuksia, joiden vakuutena on kiinteistö tai valtio.

Mutta Saksassa ei ole offshore-pankkeja, koska maassa on erittäin tiukka rahanpesulainsäädäntö ja tulonlähteet on vahvistettava. Rahoituslaitokset, kuten Deutsche Bank ja Commerzbank, ovat kuitenkin kyenneet sopeutumaan avaamalla toimistoja offshore-alueille ja pystyvät nyt tarjoamaan niihin liittyviä palveluja.

Saksan suurimmat pankit

Saksan suurimmat pankit tunnetaan laajalti: ne ovat Deutsche Bank ja Commerzbank. Molemmat luotiin suurista teollisuusryhmistä palvelemaan niitä.

Deutsche Bank on Saksan johtava pankki, se johtaa maan suurinta rahoitus- ja teollisuuskonsernia, johon kuuluu suuria yrityksiä – johtajia talouden energia- ja kemiansektoreilla sekä konepajateollisuudessa. Sen vaikutuspiiriin kuuluvat ydinenergia, elektroniikka, kaivosteollisuus ja monet muut valtiolle tärkeät yritykset.

Rahoituslaitoksella on yli 13 miljoonaa asiakasta maailmanlaajuisesti. Deutsche Bankilla on noin 1 500 konttorin verkosto ympäri maata, ja tytäryhtiöt toimivat 76 maassa. Rahoituslaitoksen pääkonttori on Frankfurtissa ja sijoitusdivisioona Lontoossa. Deutsche Bankin virallinen verkkosivusto on www.deutsche-bank.de.

DZ Bank AG on varallisuudeltaan Saksan toiseksi suurin liikepankki. Sen nimi tarkoittaa kirjaimellisesti "Saksan keskuspankki". Se on yli 1000 osuuspankin pääkonttori. Sen pääomistajat ovat Volksbanken ja Raiffeisenbanken, jotka omistavat yhdessä noin 80 % DZ Bank AG:n pääomasta.

Tämä rahoituslaitos asettuu yritys- ja investointipankkiksi. Palvelee noin 30 miljoonaa asiakasta. Vuonna 2021 DZ Bank AG sulautui WGZ Bankiin, joka on Reininmaan ja Westfalenin osuuspankkien keskuspankki. DZ Bank AG:lla on vain 4 konttoria Saksassa: Berliinissä, Münchenissä, Hannoverissa ja Stuttgartissa. Rahoituslaitoksen pääkonttori sijaitsee Frankfurtissa.

KfW on varallisuudeltaan Saksan kolmanneksi suurin pankki. Hallituksen osuus sen pääomasta on 80 %, toiset 20 % kuuluu liittovaltioille. KfW:n pääasiallinen rahoituslähde on liittovaltion takaamat joukkovelkakirjat. Tämän ansiosta rahoituslaitoksen resurssikustannukset ovat erittäin alhaiset, mikä mahdollistaa lainaamisen yritykselle edullisin ehdoin. KfW rahoittaa rakenteidensa kautta myös muiden maiden yrityksiä ja yrityksiä.

Commerzbank AG Saksassa palvelee suuria teollisuusyrityksiä ja yrityksiä. Vuonna 2021 finanssiryhmä vahvisti asemaansa ottamalla haltuunsa Dresden Bankin. Jälkimmäinen erikoistui Kruppin teollisuuskonsernin huoltoon: Metallgesellschaft-Degussa (jalometallien tuotannon johtaja + ydinmonopoli), AEG-Telefunken (toiseksi suurin sähköyhtiö), Grundig-konserni (radiotekniikka, elektroniikka, sotilastuotteet).

"Commerzbankin" konttoriverkosto koostuu 80 konttorista ja edustustosta yli 50 maassa, jotka palvelevat noin 8 miljoonaa asiakasta. Commerzbank tarjoaa täyden valikoiman rahoituspalveluita sekä yksityis- että yritysasiakkaille: talletukset, lainat, verkkopankkipalvelut jne.

Unicredit Bank AG on varallisuudeltaan viidenneksi suurin ja Saksan neljänneksi suurin pankki. Rahoituslaitos tunnetaan paremmin toisella nimellä - Hypovereinsbank (HVB). Se muutti nimensä vuonna 2005 sen jälkeen, kun italialainen pankki UniCredit Bank AG osti sen. Unicredit Bank AG on yleinen rahoituslaitos, joka tarjoaa täyden valikoiman vähittäis- ja yrityspalveluita.

Luettelo suurimmista saksalaisista pankeista vuonna 2021:

Nimi	Omaisuus, miljardeja euroja
Deutsche Bank AG	1590,546
DZ Bank AG	509,447
KfW	507,013
Commerzbank AG	480,45
Unicredit Bank AG	302,09
Landesbank Baden-Württemberg (LBBW)	243,62
Bayerische Landesbank (BayernLB)	212,15
Landesbank Hessen-Thüringen (Helaba)	174,99
Norddeutsche Landesbank Girozentrale (Nord / LB)	174,797
ING-Diba AG	157,553
Postbank AG	147,197
NRW.Pankki	142,066
Landwirtschaftliche Rentenbank	95,046

Mitkä saksalaiset pankit ovat Venäjällä ja mitkä venäläiset pankit toimivat Saksassa

Vuonna 2021 Venäjällä toimivat seuraavat saksalaisjuuriset rahoituslaitokset:

• Deutsche Bank. Pankin pääkonttori sijaitsee Moskovassa. Palvelee suuria yritysasiakkaita. Toimii pääasiassa arvopaperimarkkinoilla, tarjoaa talletuspalveluita ja harjoittaa myös rahoitustoimintaa.
• "Commerzbank (Eurasia)". Sillä on kaksi edustustoa Venäjällä: pääkonttori Moskovassa ja sivukonttori Pietarissa. Erikoistunut suurten yritysasiakkaiden palvelemiseen. Tarjoaa seuraavat palvelut: yritysrahoitus, dokumentti- ja takaustoiminta, selvitys- ja kassapalvelut.
• Volkswagen Bank Rusia hallitsee samanniminen autokonserni. Pankin päätoimialana on autolainojen myöntäminen juridisille ja yksityishenkilöille Volkswagen-autojen hankintaa varten sekä muille autokonserniin kuuluville autonvalmistajille. Pankin ainoa konttori sijaitsee Moskovassa.
• "BMW Bank" - kuten edellinen pankki, sitä hallitsee samanniminen saksalainen autokonserni. Erikoistunut lainaamaan BMW-autojen hankintaa.
• Mercedes-Benz Bank Rus on Daimler AG:n määräysvallassa. Erikoistunut saamaan autolainoja yksityishenkilöille ja juridisille henkilöille autojen hankintaa varten, joita autokonserni valmistaa.

Saksassa puolestaan ​​on venäläisten pankkien edustustoja:

• Sberbank;
• Vnesheconombank;
• VTB.

Kaikki venäläisten rahoituslaitosten edustustot sijaitsevat Frankfurtissa.

Mitä tarvitset pankkitilin avaamiseen

EU-maiden asukkaille halu avata käyttötili ei ole ongelma, mutta muiden asiakasryhmien tulee olla:

• asuinpaikka;
• työlupa.

Pääsääntöisesti asiakkaan tulee olla paikalla tilin avaamiseksi. Jotkut verkkopankit - DKB Bank, Comdirect ja N26 - tarjoavat kuitenkin palveluita etänä. Tilin avaamiseksi potentiaalisen asiakkaan on kuitenkin lähetettävä notaarin vahvistamat asiakirjat pankkiin.

Sekkitiliä tai GiroKontoa voidaan käyttää selvityksiin sekä kotimaassa että ulkomailla. Tilille pääsyä varten asiakkaalle myönnetään maksukortti.

Jotta voit käyttää tiliä, sinun on toimitettava rahoituslaitokselle viikkoa ennen tilin avaamista:

• kansainvälinen passi;
• passi;
• rekisteröintilomake (Meldebescheinigung);
• TIN asuinmaassa;
• palkan todiste. Tässä tapauksessa pankkiiri voi pyytää toimittamaan kolme viimeistä maksettua laskua tai tiliotteen;
• työnantajan kirje, jossa ilmoitetaan palkan taso ja asema.

Jotkut pankit, kuten Sparda Bank Nürnbergissä tai Norisbank Bonnissa, eivät vaadi tulotietoja avattaessa tiliä.

Tilin avaamisen hinta riippuu pankin tariffeista. Jotkut rahoituslaitokset tarjoavat GiroKontoa ilmaiseksi.

Kuinka todistaa luottokelpoisuutesi SCHUFA:lla

SCHUFA on Saksan johtava luottotoimisto. Se sisältää tietoja 66,4 miljoonasta ihmisestä ja 5,2 miljoonasta yrityksestä. Jokainen lainaa hakeva asiakas siirtyy välittömästi SCHUFA-tietokantaan.Luottotoimisto laskee lainanottajasta saatujen tietojen perusteella hänen vakavaraisuuden ja antaa tietyn määrän pisteitä - 1 - 100. Lisäksi mitä pienemmät pisteet ovat, sitä pienempi on lainan hyväksymisen todennäköisyys.

Tiedot takaisinmaksetuista lainoista, suljetuista luottokorteista säilytetään SCHUFA-tietokannassa kolme vuotta. Lisää SHUFAsta.

Lopulta

Saksan pankkijärjestelmä on kaksitasoinen: Bundesbank, joka toimii maan keskusrahoituslaitoksena, on alisteinen kaikille muille pankkirakenteille. Pankkijärjestelmän toiselle tasolle on ominaista useat rahoituslaitokset. Ne on perinteisesti jaettu kolmeen pääryhmään: yksityiset, valtiolliset ja osuuskunnat.

Saksan pankkijärjestelmää edustavat pääasiassa säästöpankit, luotto-osuuskunnat ja yksityiset pankit. Säästöpankit ovat alueellisen maapankin alaisia ​​ja sijaitsevat lähes kaikilla paikkakunnilla. Saksassa on myös monia pieniä yksityisiä pankkeja, joilla on usein toimisto vain yhdessä kaupungissa, jopa niin pienessä kuin Metlachissa.

Saksan suurimmat rahoituslaitokset ovat Deutsche Bank, Saksan keskuspankki ja Commerzbank. Venäjän pankkisektoria edustavat Saksassa Sberbank, VTB ja VEB.